Чтобы получить ипотеку, россияне тщательно изучают условия получения денег в долг, собирают целый пакет документов, сравнивают действующие предложения — например, при помощи таких финансовых порталов как Финэкспо.ру, — выбирают подходящий по условиям банк и подают заявку. Когда этот огромный путь пройден, а договор с кредитором подписан, может возникнуть вопрос: как погасить огромный долг и при этом сэкономить? Верный вариант — досрочное погашение.
Что говорит законодательство
У заемщика есть право погасить ипотеку досрочно как полностью, так и частично. Причем выгоднее это делать в первой половине срока кредитования. В долгосрочной перспективе есть смысл сократить период выплат. Но при выборе уменьшения размера ежемесячного платежа сразу получиться сэкономить деньги. Это особенно актуально в первой трети действия договора, так как чаще всего погашение осуществляется по аннуитетной схеме (не путать с дифференцированной): изначально большая часть средств уходит на погашение процентов, а лишь потом в счет закрытия основного долга.
Важно! Право на досрочное исполнение кредитных обязательств прописано в Федеральном законе № 284-ФЗ. Заемщик может погасить кредит досрочно в полном объеме или частично, предварительно уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения платежа, если иной срок не указан в договоре. О своем намерении следует обязательно сообщить кредитору, иначе платеж на засчитается в счет досрочного погашения и будет направлен на следующий плановый платеж.
Какую выгоду дает досрочное погашение
Если несколько вариантов, как можно рассчитаться с банком раньше указанного в договоре срока:
- сократить срок выплат;
- уменьшить размер платежей;
- комбинировать оба способа.
Следует ответственно подойти к выбору оптимального способа. Для этого нужно определиться с тем, что в приоритете — существенно снизить итоговую переплату или уменьшить нагрузку на бюджет. Сокращение срока считается более выгодным. Однако важно учитывать жизненную ситуацию, текущее финансовое положение и другие факторы.
Сократить срок
В этом случае удастся отдать банку меньше денег. Если уменьшится срок кредитования, увеличится часть ежемесячных поступлений в счет погашения тела кредита. Следовательно, переплата по процентам сократится. Далее погашать ипотеку будет проще, поскольку проценты будут начисляться на меньшую сумму.
Уменьшить размер платежей
При уменьшении суммы взносов с сохранением прежнего срока кредитования выплата задолженности растягивается на остаток строка. При этом график меняется — больше денег из состава платежа направляется на уплату процентов, меньше — на закрытие основного долга.
Комбинировать обе схемы
Сочетание обоих способов является идеальным вариантом. То есть попеременно сокращать срок кредитования и размер платежа. Таким образом, условия обслуживания долга станет гораздо комфортнее.
По возможности следует внести за один раз крупный платеж, чтобы уменьшить размер обязательного взноса. При этом нужно продолжать вносить обязательные платежи по графику. За счет небольших переплат тоже будет происходить досрочное погашение. Это позволит сократить срок кредита.
Преимущество комбинированного варианта в том, что в случае ухудшения финансового положения можно внести только обязательный платеж, а продолжить уменьшать переплату и срок кредитования после улучшения ситуации. Но есть и недостаток — итоговая переплата по процентам будет больше, чем при схеме с сокращением срока выплат.
Также заемщику стоит помнить, что перед досрочным погашением у него есть возможность сократить переплату по ипотеке за счет реструктуризации или рефинансирования, выбрав лучший вариант исходя из сложившейся ситуации.